Đóng bảo hiểm Manulife từ 2018 hơn 64 triệu, tất toán chỉ nhận lại hơn 6 triệu.

Giá trị hoàn lại là một thuật ngữ được nhắc đến khá nhiều khi tham giabảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu đúng về giá trị hoàn lại củahợp đồng bảo hiểm. Bài viết sau sẽ cung cấp các thông tin hữu ích, giúp bạn hiểu rõ về ý nghĩa thực sự của thuật ngữ này.

Giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value hay giá trị giải ước) là số tiền mà bên mua bảo hiểm sẽ nhận được khi sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc trước khisự kiện được bảo hiểmxảy ra. Cần lưu ý rằng, điều này chỉ áp dụng cho những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại.

Ví dụ, bạn mua mộtsản phẩm bảo hiểm cho convới thời hạn hợp đồng là 22 năm. Tại năm thứ 10, nếu bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì có thể nhận được giá trị hoàn lại, ước tính theoBảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.

Giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm: Khác nhau thế nào?

Giá trị tài khoản là tổng số tiền được tích lũy trong hợp đồng, bao gồm phí bảo hiểm đã đóng, lãi suất, trừ đi các khoản phí quản lý và chi phí bảo hiểm rủi ro.

Còn giá trị hoàn lại là số tiền thực Giá trị hoàn lại là một thuật ngữ được nhắc đến khá nhiều khi tham giabảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu đúng về giá trị hoàn lại củahợp đồng bảo hiểm. Bài viết sau sẽ cung cấp các thông tin hữu ích, giúp bạn hiểu rõ về ý nghĩa thực sự của thuật ngữ này.tế bạn nhận được khichấm dứt hợp đồng trước hạn, được tính bằng giá trị tài khoản trừ đi các chi phí chấm dứt hợp đồng và các khoản nợ (nếu có).

Ngoài ra giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại còn có nhiều điểm khác nhau, hãy cùng theo dõi bảng so sánh dưới đây để hiểu rõ hơn:

Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm

Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ được tính bằng công thức sau:

Giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ = Giá trị tài khoản (tại ngày chấm dứt hợp đồng) – Chi phí chấm dứt hợp đồng hoặc Khoản nợ (nếu có).

Trong đó:

• Giá trị tài khoản là số tiền được tích lũy từ các khoản phí bảo hiểm cơ bản sau khi đã trừ phí ban đầu, các khoản khấu trừ hàng tháng và các chi phí khác có liên quan (nếu có).

• Phí chấm dứt hợp đồng được công ty bảo hiểm áp dụng khi bên mua bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.

• Các khoản nợ có thể bao gồm: phí bảo hiểm cơ bản chưa được đóng đủ, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng còn nợ (nếu có),...

Ví dụ:

Bạn đóng phí bảo hiểm là 15.000.000 VNĐ/năm trong 6 năm thì giá trị tài khoản là: 15.000.000 x 6 = 90.000.000 VNĐ. Sau khi trừ chi phí (ví dụ là 30.000.000 VNĐ) thì Giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là: 90.000.000 - 30.000.000 = 60.000.000 VNĐ.

Lưu ý:

Giá trị hoàn lại của một hợp đồngbảo hiểm liên kết chunghayliên kết đơn vịcũng có thể được xác định theo công thức này. Trong đó, khoản nợ là khoản tiền bên mua còn nợ bao gồmPhí bảo hiểm rủi rovà Phí hợp đồng bảo hiểm đến hạn. Tuy nhiên, tùy thuộc quy định của từng sản phẩm tại mỗicông ty bảo hiểm, sẽ có thể có sự khác biệt nhất định về cách tính toán giá trị hoàn lại và đảm bảo phù hợp cơ sở kỹ thuật đã đăng ký với Bộ Tài Chính. Để biết chính xác, bạn có thể trao đổi với tư vấn viên.

Có phải mọi hợp đồng bảo hiểm đều có giá trị hoàn lại?

Không phải mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Điều này tùy thuộc vào loại sản phẩm bảo hiểm mà bạn tham gia.

• Có giá trị hoàn lại:Các sản phẩm bảo hiểm có yếu tố tiết kiệm hoặc đầu tư nhưbảo hiểm trọn đời,bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm liên kết đầu tư(liên kết chung, liên kết đơn vị) và bảo hiểm hưu tríđều tích lũy giá trị hoàn lại.

• Không có giá trị hoàn lại:Bảo hiểm tử kỳkhông có giá trị hoàn lại. Đây là loại bảo hiểm chỉ tập trung vào việc bảo vệ rủi ro trong một thời gian nhất định và không có yếu tố tiết kiệm. Do đó, nếu hợp đồng kết thúc mà không có sự kiện rủi ro xảy ra, bạn sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản phí nào.

Để đảm bảo quyền lợi, bạn cần tìm hiểu kỹ về sản phẩm và các điều khoản trong hợp đồng trước khi ký kết. Nếu bạn chấm dứt hợp đồng sớm, bạn sẽ nhận lại giá trị hoàn lại thấp hơn nhiều so với tổng phí đã đóng, hoặc thậm chí là không nhận được gì tùy thuộc vào loại sản phẩm.

Lưu ý:Theo quy định trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm có hiệu lực từ 1/1/2023:

• Trường hợp đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 4 Điều 26 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2023, bên mua bảo hiểm được nhận lại giá trị hoàn lại hoặc phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm phù hợp với từng sản phẩm bảo hiểm.

• Trường hợp giá trị tài sản thấp hơn so với dự phòng nghiệp vụ của danh mục hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao, số tiền bên mua bảo hiểm nhận lại được tính toán trên cơ sở tỷ lệ giữa giá trị tài sản và dự phòng nghiệp vụ của danh mục hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao.

Để đảm bảo quyền lợi, bạn cần tìm hiểu kỹ về sản phẩm bảo hiểm, điều khoản trong hợp đồng và nhờ tư vấn viên tư vấn trước khi ký kết. Đồng thời, bạn cũng không nên chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn vì sẽ chịu nhiều thiệt thòi như: Không nhận được giá trị hoàn lại (sản phẩm không có giá trị hoàn lại) hoặc nhận được nhưng giá trị thấp hơn số phí đã đóng. Đặc biệt là các quyền lợi bảo hiểm như bảo vệ trước rủi ro, đầu tư... sẽ không còn hiệu lực.

Khi nào sẽ nhận được giá trị hoàn lại của bảo hiểm?

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, bạn nhận được giá trị hoàn lại bảo hiểm khi quyết định chấm dứt hợp đồng trước thời hạn (tùy thuộc vào sản phẩm có giá trị hoàn lại) hoặc khi hợp đồng đáo hạn. Thời điểm nhận giá trị hoàn lại cụ thể sẽ khác nhau tùy theo từng hợp đồng bảo hiểm và có thể áp dụng cho các hợp đồng hiệu lực từ 2 năm trở lên.

Rút giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn được không?

Có, bạn có thể rút giá trị hoàn lại trước thời hạn nếu hợp đồng bảo hiểm cho phép. Tốt nhất, bạn nên hỏi kỹ tư vấn viên để hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm mình tham gia có thể rút giá trị hoàn lại sớm không. Nhưng lưu ý điều này có thể ảnh hưởng đến các quyền lợi bảo hiểm của bạn.

Thay vào đó, bạn hãy tận dụng thời gian 60 ngày gia hạn đóng phí trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm có hiệu lực từ 1/1/2023. Nghĩa là, trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểmđã đóng một hoặc một số kỳ phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày.

Sau thời gian này, nếu bạn vẫn chưa thể đóng phí, bạn có thể tạm ứng từ giá trị hoàn lại đểnộp phí bảo hiểm. Bạn có thể xem chi tiết hướng dẫn cách tạm ứng giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm PrudentialTẠI ĐÂY. Nhưng cần lưu ý rằng, hợp đồng bảo hiểm sẽ chính thức bị mất hiệu lựckhi giá trị hoàn lại không còn đủ để đóng phí.

Ngoài ra, bạn có thể áp dụng một số cách khác để duy trì quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm:

• Đề nghị công ty bảo hiểm giảm phí bảo hiểm.

• Tạm hoãn hợp đồng bảo hiểm.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ được xem như một kế hoạch bảo vệ bản thân và gia đình lâu dài. Vì thế trong mọi trường hợp, bạn cần cân nhắc thật cẩn thận và kỹ lưỡng trước khi rút tiền hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tốt nhất, hãy chia sẻ với tư vấn viên bảo hiểm của bạn để nhận được các đề xuất tốt nhất.

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp bảo vệ vững vàng nhưng vẫn đảm bảo sự linh hoạt về tài chính,sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐAlà một lựa chọn phù hợp. Với sản phẩm này, bạn có thể rút tiền từ Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng, thay đổiSố Tiền Bảo Hiểmhoặc chuyển đổi giữa các Kế Hoạch Bảo Hiểm (Cơ bản/Nâng cao) tùy theo từng giai đoạn cuộc sống. Đây chính là lợi thế giúp bạn chủ động điều chỉnh kế hoạch tài chính mà vẫn duy trì được sự an tâm trước những rủi ro không lường trước.

Ngoài ra, PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA còn là giải pháp bảo vệ đa tầng mang đến cho bạn bạn Quyền lợi Sản Phẩm Bảo Hiểm Chính lên đến 100% Số Tiền Bảo Hiểm + Giá Trị Tài khoản Cơ Bản (*). Cùng vớidanh mục Sản Phẩm Bán Cùngvới mức chi phí hợp lý, bạn có thể tăng cường bảo vệ cho bản thân và gia đình trước các rủi ro bất ngờ trong cuộc sống.

Sản phẩm còn tích hợp yếu tốtích lũybền vững giúp bạn thuận lợi thực hiện hóa các dự định trong tương lai. Ngoài ra, bạn còn được hưởng nhiều quyền lợi hấp dẫn nhưquyền lợi đáo hạn hợp đồng, thưởng tri ân khách hàng và thưởng duy trì hợp đồng. Đặc biệt, bạn có thể linh hoạt chuyển đổi giữa 2 kế hoạch bảo hiểm cơ bản và nâng cao tùy theo nhu cầu ở từng giai đoạn cuộc đời.

(*) Áp dụng với lựa chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Nâng Cao khi Người được bảo hiểm chính (NĐBH chính) Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV).

Nếu bạn còn thắc mắc về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, dưới đây là một số giải đáp chi tiết hơn.

​

Dừng hợp đồng bảo hiểm sau 2 năm tham gia sẽ được nhận giá trị hoàn lại?

Tùy theo quy định của các công ty bảo hiểm, giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được chi trả vào cuối năm thứ hai của hợp đồng, với điều kiện người tham gia đóng phí đầy đủ và hợp đồng còn duy trì hiệu lực. Nếu bạn hủy hợp đồng trong 2 năm đầu tiên, khả năng cao là không nhận được gì hoặc nhận một khoản rất nhỏ, do phần lớn phí đóng đã được trừ vào chi phí ban đầu và phí rủi ro.

Kiểm tra giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm ở đâu?

Bạn có thể kiểm tra giá trị hoàn lại trong bảng minh họa quyền lợi sản phẩm đi kèm hợp đồng bảo hiểm. Bảng này sẽ thể hiện giá trị hoàn lại ước tính tại từng năm hợp đồng. Bạn cũng nên xem xét kỹ các điều khoản để xác định thời điểm hợp đồng bắt đầu có giá trị hoàn lại và các điều kiện kèm theo.

Rút một phần giá trị hoàn lại được không? Nếu không, số tiền này sẽ xử lý thế nào?

Bạn có thể rút một phần giá trị hoàn lại nếu sản phẩm bảo hiểm của bạn là loại có yếu tố đầu tư như bảo hiểm liên kết chung hoặc liên kết đơn vị. Tuy nhiên, việc rút tiền sớm có thể làm giảm số tiền bảo hiểm và quyền lợi bảo vệ. Nếu bạn không rút, số tiền này sẽ tiếp tục được tích lũy lãi, giúp giá trị hoàn lại tăng lên theo thời gian.

Giá trị hoàn lại có cố định và bị đánh thuế khi nhận không?

Giá trị hoàn lại không cố định mà sẽ tăng lên theo thời gian do tiền lãi tích lũy hoặc kết quả đầu tư. Bên cạnh đó, giá trị hoàn lại cũng không bị đánh thuế thu nhập cá nhân khi bạn nhận lại.

Hy vọng qua những thông tin trên đã giúp bạn hiểu rõ hơn về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, việc này có thể khiến bạn mất đi quyền lợi bảo vệ và chỉ nhận lại được giá trị hoàn lại thấp hơn đáng kể so với tổng số phí đã đóng. Nên bạn hãy tìm hiểu kỹ các điều khoản, thời điểm hợp đồng bắt đầu có giá trị hoàn lại và nhờ tư vấn từ chuyên gia để đưa ra quyết định tốt nhất.

VU VAN MY